Презентация на тему: Кредитование физических лиц коммерческим банком

Тема. Кредитование физических лиц коммерческим банком. Виды кредитов физических лиц.Организация работы по кредитам физическим лицам.Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

1. Виды кредитов физических лиц. Существует несколько различных видов потребительских кредитов.Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

1. Виды кредитов физических лиц. Кредиты физическим лицам подразделяются на две группы:1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15—30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.).

1. Виды кредитов физических лиц. Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды.

1. Виды кредитов физических лиц. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования проводится по ряду признаков:по типу заемщика, видам обеспечения, рокам погашения, методам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему.

1. Виды кредитов физических лиц. По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие:— на неотложные нужды;— под залог ценных бумаг;— на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости.— на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

1. Виды кредитов физических лиц. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:— банковские потребительские кредиты;— кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;— потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);— личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными липами;— потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. Организация работы по кредитам физическим лицам. Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов. 1. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.2. Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

2. Организация работы по кредитам физическим лицам. Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы.

2. Организация работы по кредитам физическим лицам. Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:— заявление;— паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;— справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;— анкеты;— паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;— для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);— другие документы при необходимости.

3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и пет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки, например в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика определяется следующим образом:Р = Д х К х Т,где Д — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);К — коэффициент, зависящий от величины Д, а именно К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Д в эквиваленте от 501 до 1 000 долл. США, К = 0,5 при Д в эквиваленте свыше 2 000 долл. США;Т — срок кредитования (в мес.)